Faut-il opter pour un crédit immobilier à taux fixe ou variable ?

18 février 2024

En matière de crédit immobilier, le choix du taux est une décision cruciale. Fixe ou variable, le taux définit le coût de l’emprunt et influe sur la durée ainsi que sur les mensualités de remboursement. Alors comment choisir entre taux fixe et taux variable ? Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque option ? À quoi faut-il faire attention ? On vous explique tout.

Le principe du crédit immobilier à taux fixe

Avant de se lancer dans le détail des avantages et des inconvénients des taux fixes et variables, il est important de comprendre comment chacun fonctionne. Commençons par le taux fixe.

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Le crédit immobilier à taux fixe est caractérisé par un taux d’intérêt qui ne varie pas pendant toute la durée de l’emprunt. Autrement dit, l’emprunteur connaît dès le départ le coût total de son crédit et les mensualités qu’il aura à rembourser durant toute la durée de l’emprunt.

Les avantages et les inconvénients du taux fixe

C’est le principal avantage du taux fixe : la sécurité. En optant pour un taux fixe, vous êtes à l’abri des surprises. Peu importe les fluctuations du marché, le taux d’intérêt de votre prêt et vos mensualités resteront inchangées.

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Mais cette sécurité a un prix. En effet, le taux fixe est souvent plus élevé que le taux variable à la souscription. Il se peut donc que vous payiez plus cher pour votre crédit si les taux restent bas durant toute la durée de votre emprunt.

Le principe du crédit immobilier à taux variable

A l’inverse du taux fixe, le taux variable fluctue en fonction d’un indice de référence, généralement l’Euribor. En clair, si cet indice augmente, le taux d’intérêt de votre prêt et vos mensualités augmenteront. A l’inverse, si l’indice baisse, vos mensualités baisseront également.

Les avantages et les inconvénients du taux variable

Le principal avantage du taux variable est évidemment son coût. En effet, le taux variable est souvent plus bas que le taux fixe à la souscription. Si les taux restent bas durant toute la durée de votre emprunt, vous pouvez réaliser de substantielles économies.

Mais attention, le taux variable comporte aussi des risques. Si les taux augmentent, vos mensualités peuvent flamber et rendre le remboursement de votre prêt plus difficile. Pour limiter ce risque, il existe des taux variables dits "capés", c’est-à-dire limités à une hausse maximale.

Comment choisir entre taux fixe et taux variable ?

Choisir entre taux fixe et taux variable ne se fait pas à la légère. Il s’agit d’une décision qui dépend de plusieurs facteurs : votre profil d’emprunteur, votre capacité à prendre des risques, la conjoncture économique, etc.

Si vous préférez la sécurité et que vous ne voulez pas de mauvaises surprises, mieux vaut opter pour un taux fixe. Si au contraire, vous êtes prêt à prendre des risques pour profiter de taux d’intérêt potentiellement plus bas, le taux variable peut être une bonne option.

En tout cas, n’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à votre banque pour être bien conseillé. Et surtout, prenez le temps de bien lire et comprendre les termes de votre contrat de prêt avant de le signer.

N’oubliez pas que le crédit immobilier est un engagement de long terme, il est important de bien peser le pour et le contre avant de prendre une décision.

L’impact de l’assurance emprunteur sur le choix du type de prêt

Quand on parle de crédit immobilier, il est impossible de passer sous silence la question de l’assurance emprunteur. En effet, cette assurance, qui est souvent souscrite en même temps que le prêt immobilier, a un impact non négligeable sur le coût total de l’emprunt.

L’assurance emprunteur est une garantie pour la banque, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Son coût varie en fonction du profil de l’emprunteur (âge, situation professionnelle, état de santé, etc.) et du type de prêt souscrit (taux fixe ou variable).

Généralement, l’assurance pour un prêt à taux fixe est plus coûteuse que pour un prêt à taux variable. La raison est simple : le prêt à taux fixe est plus sécurisant pour l’emprunteur, mais aussi plus risqué pour la banque. En effet, si les taux d’intérêt augmentent, la banque ne pourra pas répercuter cette hausse sur l’emprunteur. D’où un coût de l’assurance plus élevé.

Il faut toutefois noter que l’assurance emprunteur est un élément à prendre en compte, mais pas le seul. La conjoncture économique, la durée du prêt, votre capacité de remboursement, etc., sont autant d’éléments à considérer avant de faire votre choix entre un prêt à taux fixe ou un prêt à taux variable.

Le taux révisable capé, une alternative plus sécurisante

Face à l’incertitude liée à l’évolution des taux d’intérêt, une troisième option existe : le taux révisable capé. Ce type de taux combine les avantages du taux fixe et du taux variable. En effet, il offre la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt initial moins élevé que le taux fixe, tout en limitant le risque d’une hausse trop importante des mensualités.

Le taux révisable capé est donc un taux variable, mais dont les variations sont limitées à une certaine marge, stipulée dans le contrat de prêt. Par exemple, un taux variable capé à 1 signifie que le taux d’intérêt ne pourra pas augmenter ou diminuer de plus de 1 point par rapport au taux initial.

Sachez toutefois que le taux capé est généralement plus élevé que le taux variable classique à la souscription. C’est le prix à payer pour bénéficier d’une certaine sécurité.

Conclusion

Le choix entre un crédit immobilier à taux fixe ou variable dépend de plusieurs facteurs, et il n’y a pas de réponse universelle. Un taux fixe offre la sécurité, mais peut coûter plus cher si les taux restent bas pendant toute la durée du prêt. Un taux variable permet de profiter d’un taux d’intérêt plus bas à la souscription, mais comporte un risque en cas de hausse des taux.

L’assurance emprunteur, le contexte économique, votre profil d’emprunteur, la durée de votre prêt, etc., sont autant de paramètres à prendre en compte. Et n’oubliez pas : quel que soit votre choix, lisez attentivement les conditions de votre contrat de prêt avant de le signer.

Faire appel à un courtier ou à votre banque pour vous conseiller peut être une bonne idée. Enfin, n’oubliez pas que le crédit immobilier est un engagement à long terme, et qu’il est donc crucial de bien peser le pour et le contre avant de prendre une décision.

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